Acquérir une propriété fait partie des grands projets de la vie. La majorité des futurs acquéreurs ont recours à des prêts pour finaliser l’achat de leur bien. Lors de la demande de prêt pour l’achat de votre maison, votre prêteur peut vous proposer une assurance hypothécaire.
La souscription à une assurance hypothécaire n’est pas une démarche obligatoire. C’est un mécanisme servant à protéger financièrement vos proches en cas de maladie grave, d’invalidité ou de décès.
Si vous souhaitez y souscrire, vous avez deux solutions : faire appel à une banque ou se rapprocher d’une compagnie d’assurance. Chacune de ses solutions a ses avantages et ses inconvénients, mais le critère qui les différencie concerne la propriété du contrat d’assurance.
Quand vous faites assurer votre hypothèque auprès d’une banque, elle en est le propriétaire et le bénéficiaire. Si vous choisissez de signer avec une compagnie d’assurance, vous êtes le propriétaire du contrat et vous êtes libre de choisir les bénéficiaires de celui-ci en cas de décès.
Une assurance hypothécaire offre des avantages au souscripteur et à ses proches concernant le remboursement du prêt. Elle couvre trois risques : les maladies graves, le décès et l’invalidité et permet la continuité des versements hypothécaires.
L’assurance prendra en charge le versement du capital et des échéances restant à travers des indemnisations.
Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire ?
L’assurance hypothécaire est une assurance-vie temporaire dont le montant est adossé à celui du prêt hypothécaire. Le montant assuré est égal au montant de l’hypothèque. C’est une garantie qui permet de payer le prêt hypothécaire en cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur.
Destinée à protéger financièrement les héritiers (conjoint, enfants, proches) de l’emprunteur du fardeau financier du remboursement en cas d’invalidité, cette assurance n’est pas obligatoire.
Elle concerne les personnes qui pourraient se retrouver dans l’incapacité de rembourser leur hypothèque à cause de soucis de santé ou de décès.
Le rôle de l’assurance dans ce cas est de couvrir les différents versements hypothécaires via une indemnisation en cas d’invalidité ou de décès de l’emprunteur.
L’aide d’un conseiller en sécurité financière est recommandée lors de la souscription à cette assurance. Cela permet à l’assuré de peser les avantages et les inconvénients de l’assurance hypothécaire.
Celle-ci peut être souscrite auprès de la banque emprunteuse ou auprès d’une compagnie d’assurance.
Pourquoi prendre une assurance hypothécaire ?
Lorsque l’on a trouvé la maison de ses rêves, mais que les moyens financiers sont limités, il faut contracter un prêt pour finaliser l’achat du bien.
Assurer votre hypothèque protège financièrement votre conjoint et vos enfants si vous décédez et que toutes vos échéances n’ont pas été réglées au moment de votre décès.
L’assurance hypothécaire vous met également à l’abri si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser votre prêt à cause de maladie grave ou d’invalidité.
En cas d’invalidité totale ou partielle, de maladie grave ou de décès, c’est l’assurance qui prendra le relais dans le paiement de vos remboursements.
Les principaux avantages de l’assurance hypothécaire
Souscrire une assurance hypothécaire auprès d’une banque ou une institution financière
L’assurance hypothécaire est une assurance-vie destinée à protéger la famille de l’assuré en cas de décès. L’assurance paie donc l’hypothèque et les héritiers de l’assuré bénéficient d’une propriété libre des dettes hypothécaires.
Ces derniers peuvent continuer de vivre dans la maison sans craindre de s’exposer à une saisie ou au risque de vente du bien immobilier.
En cas de maladie grave, l’assurance hypothécaire permet à l’assuré de maintenir son niveau de vie. Sont considérées comme maladies graves : le cancer, un AVC, un infarctus… L’assurance paie partiellement ou totalement le solde hypothécaire dans ce cas.
L’assurance hypothécaire couvre également les invalidités temporaires. Il est possible qu’un arrêt de travail complet soit imposé à l’assuré à cause d’un accident. Durant cette période de convalescence, c’est l’assurance hypothécaire qui prend le relais pour les versements hypothécaires.
L’assurance hypothécaire est le reflet d’une saine planification financière. Elle protège le niveau de vie de l’assuré ainsi que celui de ses proches face aux aléas du quotidien.
Les produits offerts par les banques et les caisses ne sont pas avantageux du point de vue économique, comparés à ceux d’une compagnie d’assurance.
Les polices d’assurances hypothécaires proposées par les institutions financières ont un prix élevé. Elles sont peu flexibles compte tenu de leur nature collective.
Souscrire une assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance
Le choix des bénéficiaires du capital décès
Prendre une assurance hypothécaire auprès d’une banque fait de celle-ci le propriétaire et le principal bénéficiaire du contrat y afférent. En cas de décès de l’emprunteur, la banque recevra les remboursements.
Avec les assurances hypothécaires proposées par les compagnies d’assurance, les assurés restent propriétaires de leur contrat et ont la liberté de choisir les bénéficiaires en cas de décès. Ceux-ci ont le choix entre rembourser le prêt, payer les dettes ou se servir de la prestation à d’autres fins.
Ce sont les bénéficiaires qui bénéficient du montant de l’assurance pour régler le solde de l’hypothèque.
Une prime fixe et garantie
Souscrire une assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance est une option avantageuse, car la prime reste fixe. Durant toute la période couverte par le prêt, le montant de protection souscrit pour l’assurance hypothécaire reste le même.
Si l’assuré contracte un prêt hypothécaire de 200 000 euros, et donc une assurance hypothécaire de 200 000 euros, ce montant sera le même de la première à la dernière année du prêt. Il ne varie pas en fonction de la décroissance du solde hypothéqué.
Quel que soit le taux de renouvellement, l’âge, l’état de santé de l’assuré, le montant des primes reste fixe. Il est plus facile de prévoir les paiements mensuels et de rester à l’abri de mauvaises surprises dans le budget.
La possibilité de transformer l’assurance hypothécaire
L’autre raison pour souscrire à une assurance hypothécaire auprès d’une maison d’assurance est la possibilité de muter ou de transformer cette assurance.
Au terme d’un emprunt hypothécaire ou pendant que celui-ci est en cours, les maisons d’assurance proposent aux assurés de transformer leur assurance hypothécaire en assurance-vie permanente. C’est une transition vers une assurance-vie qui va courir jusqu’au décès de l’assuré.
Un contrat en vigueur de manière permanente
Le changement de banque en cours de route met un terme à l’assurance hypothécaire. L’assuré a besoin de faire une nouvelle demande d’assurance à chaque renouvellement d’hypothèque. Des vérifications seront faites sur l’état de santé de celui-ci.
L’objectif étant de s’assurer qu’il répond aux critères d’éligibilité fixés au préalable.
Dans le cadre d’une assurance hypothécaire souscrite auprès d’une compagnie d’assurance, l’assuré est épargné de ces procédures et paperasses. Son contrat reste en vigueur même lorsqu’il décide de changer de prêteur dans le but de rechercher des taux d’intérêt plus attractifs.
Une option plus flexible
Prendre une assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance est une option intéressante pour sa flexibilité. Outre les avantages mentionnés ci-dessus, l’assuré :
- Peut combiner les protections d’autres prêts et contrats de location dans un seul contrat, ce qui lui permet de faire des économies ;
- Bénéficie de protections personnalisées. En fonction du budget et des besoins, l’assuré choisit le montant de chacune de ses protections ;
- Ne peut voir sa réclamation refusée pour condition de santé préexistante, étant donné que l’assurabilité est vérifiée à l’adhésion.
Un remboursement rapide de votre prêt
En souscrivant à l’assurance hypothécaire auprès d’une compagnie d’assurance, vous remboursez rapidement votre prêt, car le coût de l’assurance n’est pas ajouté à votre taux d’intérêt.